O micro-crédito e o desenvolvimento de nosso país

O crédito é o motor da economia em todos os sentidos, com o crédito o consumidor pode comprar bens e serviços em valores acima da sua renda mensal e com o crédito os produtores de bens e serviços podem produzir acima da capacidade de seu capital próprio. Para as grandes empresas o crédito é relativamente fácil, mas para os pequenos empreendedores existem algumas facilidades tanto do ponto de vista de burocracia quanto de taxas de juros a serem pagas?

No Brasil, existem diversos tipos de programas de créditos que atendem as pequenas empresas e aos pequenos empreendedores. Um desses programas (que é o maior programa de micro-crédito no Brasil) é o CrediAmigo do Banco do Nordeste do Brasil (BNB) que atende empreendedores residentes em áreas cobertas pelo banco, todo o Nordeste e uma parte de Minas Gerais e outra parte do Espírito Santo. Em um levantamento realizado no ano passado pela Fundação Getúlio Vargas (FGV), que entre outras coisas analisou o desempenho dos clientes do CrediAmigo (notadamente pequenos empreendedores, sejam empregadores com muito poucos empregados ou trabalhadores por conta própria que trabalham sozinhos ou com alguns membros da família em um negócio próprio) descobriu ganhos bastante consideráveis desses empreendedores advindos dos empréstimos desse programa. Comparando-se os ganhos obtidos pelos trabalhadores da região representados pelo salário médio da região com os lucros obtidos dos empreendedores que buscaram o empréstimo nesse programa do BNB, tem-se um valor praticamente equivalente ao dobro dos últimos em relação aos primeiros. Enquanto o salário médio da região era de R$ 850,00 ao mês, os lucros médios obtidos nos negócios dos tomadores de empréstimos do CrediAmigo eram de R$ 1.711,00 ao mês.

Um programa de micro-crédito para ser bem sucedido é necessário que ambas as partes envolvidas saiam ganhando. Um dos pontos fundamentais para se obter sucesso é que a taxa de juros cobrada não seja alta e que não exista subsídios nos empréstimos. No caso do CrediAmigo, o lucro do banco é positivo, entretanto, os juros cobrados dos tomadores são muito baixos, cerca de R$ 50,00 ao ano, proporcionando uma relação de ganhos para ambas as partes envolvidas. Esse programa é um sucesso e já completou dez anos de existência com uma taxa de crescimento de cerca de trinta por cento em número de clientela. Uma face mais visível da melhora de vida dos tomadores de empréstimos desse programa está relacionada com o aumento do consumo das famílias clientes do programa, mostrando que houve uma melhora no padrão de vida das famílias dessas pessoas.

Segundo o levantamento da FGV, os pequenos negócios que optaram pelos empréstimos tiveram aumento na receita e no lucro em torno de 35% entre o primeiro empréstimo e o último, um aumento de cerca de 15% no consumo das famílias e a concomitante diminuição da dependência de outras fontes de renda, tais como Bolsa Família, outras políticas de rendas e subsídios. Evidentemente que os programas assistenciais servem como uma espécie de garantia de pagamento para muitos empreendedores, o que de uma certa forma viabiliza o pagamento de juros tão baixos. Esse programa do BNB tem sido um sucesso por levar crédito barato sem subsídio às pessoas que querem investir em pequenos empreendimentos. O seu sucesso foi reconhecido pelo Banco Interamericano de Desenvolvimento (BID) com o prêmio de melhor experiência de micro crédito regulado do continente americano.

Os sistemas de micro-crédito é uma das formas mais importantes para gerar renda, trabalho, negócios e proporcionar empreendedores e empresários de sucesso. Para isso, é muito importante que essas pessoas seja assistidas com consultorias gratuitas de profissionais das mais diversas áreas que possam orientá-lhes a respeito de diversas formas de tomadas de decisões e outras técnicas de negócios, de produção, etc. Quantas pessoas que existem em nosso país que se forem dadas condições, capacidade e técnicas não poderiam se tornar grandes empreendedores e gerar empregos e renda para muitas outras pessoas? É muito importante que sejam oferecidos meios para que as pessoas possam mostrar as suas vocações em um negócio próprio de sucesso. Espero que esse programa do BNB seja ampliado e que outros nos mesmos moldes sejam criados e ampliados porque o nosso Brasil precisa crescer, aumentar, diminuir o nível de pobreza e aumentar o bem estar da nossa população. Esse programa de micro-crédito está mostrando o caminho para um desenvolvimento sustentável, devemos seguí-lo a passos largos.